信托如何服务失能失智人群和家庭？平安信托首次详解特殊关爱信托

每经记者 潘婷 每经编辑 廖丹

在中国，有超过1000万的自闭症群体，其中14岁以上人群约为700万，许多自闭症孩子家庭疲于应对“康复”“教育”“就业”等问题。这类人群被称为特殊需要人群，包括但不限于失能失智老人、患有自闭症或孤独症孩童，以及其他不能有效进行生活自理的特殊群体。

单纯依靠财政补贴和社会公益救助的方式难以长效解决供需不平衡问题，特殊需要人群的长期护理和照顾需要是个亟需解决的难题，特殊人群关爱信托为此提供了解决之道。

特殊人群关爱信托是以满足和服务特殊需要人群的生活需求为主要信托目的的一种特别的信托制度安排，具有长期性、特定性和复杂性等综合特征。

为何保险金信托和特殊关爱信托越来越受关注？特殊关爱信托主要针对哪些人群？受众有限制吗？如何看待当前政策和法规环境？带着上述疑问，《每日经济新闻》记者专访了平安信托家族信托团队高级投资副总监张笑蓉、平安信托家族信托团队投资副总监唐志妙。

特殊关爱信托：充分发挥信托功能，服务特殊群体

NBD：信托作为金融业四大支柱业务之一，凭借自身优势可以最大限度地满足委托人诉求。对比传统信托业务，保险金信托和特殊人群关爱信托各自有什么特点和优势？

张笑蓉：保险金信托不是一个简单的金融产品，而是为客户服务的一个包含投资管理及传承规划的法律架构。从整体产品角度来看，主要功能包括大额保险理赔资金的统筹管理、资产的风险隔离、家庭各成员的统筹照顾、定制服务支持、激励约束后代、慈善公益服务等；优势包括设立准入门槛低、产品功能最全、合作生态更优、装入产品丰富、受益人范围广、分配方案齐全、支持定制化服务、全流程线上化设立等。

保险金信托主要以“保单理赔请求权+现金”装入信托，未来发生保单理赔时，保险金信托收到理赔款后按照委托人的意愿进行投资管理及财产分配。

此外，特殊人群关爱信托主要是在保险金信托基础上，针对特殊无自理能力的受益人（比如自闭症患者等），进行信托财产分配的特殊支持，从而实现对特殊失能失智人群的特殊照拂支持，实现金融回馈社会。

平安信托积极响应号召，针对有慈善规划的客户，在保险金信托/家族信托产品中为其慈善方案设计分配方案，实现委托人慈善规划。

NBD：特殊关爱信托主要针对哪些人群？受众有限制吗？

张笑蓉：我们当时定义特殊关爱信托产品时，受众是需要特殊关爱的心智障碍人群。具体到病症来讲，比如自闭症，唐氏综合征，以及涉及到精神方面疾病的小朋友或者成年人。

这类人群的共同特点是没有自理能力，他的父母亲关注的焦点在于未来无人照料时，这类特殊人群的社会生存能力。此时，这类人群需要的不仅仅是吃住，还有社会关爱，以及生存技能的培养，这种需求就会导致多个机构向一个客户服务。我们通过与多个机构签署三方协议，对客户进行服务。目前，客户给我们的反馈非常正面，因为特殊关爱信托的这个服务功能，是其他金融产品给不了的。

NBD：对于特殊关爱信托，您认为制约其进一步发展的原因是什么？

张笑蓉：首先，对于很多未成年的自闭症群体，社会政府、居委会、其他的社会组织机构会向其提供倾向性的支持或者帮扶，不过一旦成年之后，很多外部服务自动就没有了。对于这样的家庭来讲，随着孩子和家长年龄的增加，安全感会减少，会需要更多的支持，客户对于特殊关爱信托这类产品的诉求程度不一样。平安信托现在接触的几单特殊关爱信托中，只有一单属于未成年自闭症儿童，其他基本上都是已经成年。

其次，信托设立确实有门槛，所以很多客户不知道“保险+信托”的概念，可能还停留在家族信托必须要有大额资金装入进来才能规划未来传承的概念。他没有看到家族信托低门槛的情况，认为特殊关爱信托的门槛比较高。这也是为什么特殊关爱信托产品推出后，客户反响比较好。

最后，生态搭建不完善，客户在设立特殊关爱信托过程中，客户很难明确地找到合适的自闭症群体服务机构。但是，信托公司的受益人分配等功能是被市场认可的。

保险金信托和家族信托具有“服务功能+”的属性

NBD：保险金信托可以理解为家族信托的一个分支吗？这两者的结合点在哪里？

张笑蓉：保险金信托与普通的家族信托相比，特点在于保险金信托装入的产品中含保单，因此被定义为保险金信托，规模可以是一千万以下也可以超过一千万。

其实，保险金信托和家族信托里有保单这部分财产，就有可能存在保单的理赔金杠杆，此外客户还会有保险产品的生前保障，这些保障和未来信托传承功能会叠加赋予到委托人身上，没有冲突。这两个功能是“生前+身后”共同服务的，与其他纯资金的信托来讲，具有“服务功能+”的属性。

NBD：如何看待国内保险金信托业务的发展前景？平安信托在保险金信托和特殊关爱信托业务方面有怎样的战略规划？

张笑蓉：保险金信托市场前景广阔，挑战与机遇并存。去年，平安信托落地了四单超过一亿元的保险金信托，在这个产品里，客户认为保险金信托的功能已经能够覆盖其对于未来传承的诉求，并且，设立一个标准型的保险金信托耗时少、签约快。

保险金信托以及特殊关爱信托都是我们2022年信托业务的重中之重。平安信托保险金信托/家族信托目前的规模已经超500亿，我们希望2022年能进一步为更多的中高净值客户家庭财富的安排服务。特殊关爱信托目前已经成功设立4单，另还有1单在流程中。

作为国内家族信托发展的开拓者和践行者，一直以来，平安信托家族信托团队始终关注自闭症等特殊心智障碍人群，并凭借在保险金信托和慈善信托领域多年深耕的专业优势，于近期成功落地4单特殊关爱信托。这不是偶然，早在2009年，平安信托就开始关注特殊儿童群体，通过“蔚蓝行动”持续13年定点帮扶深圳民爱特殊儿童福利院、深圳自闭症研究会，累计组织近100场关爱活动，参与志愿者超万人。

NBD：《信托法》自2001年颁布实施以来，为推动我国信托业规范发展发挥了重要作用。但随着我国社会经济持续发展，现行信托制度在实践中遇到了一系列问题，业内对完善《信托法》的呼声也越来越高。您觉得现行信托制度在哪些方面存在改进空间？业内重点关注信托法修订的哪些方面？

唐志妙：虽然家族信托业务不像集合资金信托、慈善信托一样有单独的管理办法，但就已实施的法律法规和政策文件，足以实现家族信托的所有功能。当然，在清晰界定受托人职责、信托财产非交易过户制度、信托登记实施制度、信托税收制度方面存在完善的空间，业内对于信托法修订重点关注的也是这几个方面，尤其信托财产非交易性过户制度。

对于非现金类资产，包括房产、非上市公司股权、上市公司股票等，目前需要先用现金设立家族信托，然后用信托资金购买个人名下的上述财产，实现交易过户。我们期望未来与家族信托业务相关的各部门可以联合出台相关政策和措施，认可家族信托计划是这些财产的“所有权人”，实现非交易过户。